Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Трудовое право, 9 января 2003 г.

Некоторые вопросы страхования работников предприятий

1205 просмотров

В соответствии с п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Страхование гражданской ответственности работников

В соответствии с п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В соответствии с ГК РФ обязанность по возмещению вреда возлагается на лицо, причинившее вред, следовательно, оно должно понести определенные материальные затраты, связанные с возмещением вреда третьим лицам. Однако с целью избежания подобных, непредвиденных расходов в будущем указанное лицо вправе данное бремя, за определенную плату, переложить на другие лицо — страховую компанию путем заключения соответствующего договора страхования.

Гражданская ответственность может быть возложена на лиц, действия или бездействие которых повлекли причинение вреда. Причинителями вреда могут быть как физические, так и юридические лица — предприятия, владельцы источника повышенной опасности.

Следует отметить, что в соответствии с положениями гл. 59 ГК РФ гражданско-правовая ответственность может быть возложена на юридическое лицо и в том случае, если вред причинен работниками этого юридического лица (ст. 1068 ГК РФ).

С целью покрытия расходов по возмещению вреда работодатели вправе застраховать свою ответственность перед потерпевшими, в том числе и за действия своих работников. При этом следует отметить, что в данном случае страховым интересом будет обладать работодатель, ответственный за действия своих работников, который обязан возместить ущерб потерпевшим за счет собственных средств. Работники в этих договорах страхования именуются застрахованными лицами.

Застрахованные лица — работники обязательно должны быть названы в договоре страхования.

Порядок и условия замены застрахованного лица

В соответствии со ст. 956 ГК РФ в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховую компанию.

Норма закона определяет, во-первых, что замена застрахованного лица — работника по договору страхования гражданской ответственности допускается не во всех случаях, а лишь, если это не запрещено договором страхования. Во-вторых, для полной реализации данного права о замене необходимо письменно уведомить страховую компанию. Иначе договор страхования может быть расторгнут (п. 3 ст. 959 ГК РФ).

Столь формализованная процедура замены застрахованного лица вызвана следующим. Конкретная фигура застрахованного лица — работника, указанного в этом виде договоров страхования, имеет существенное значение для определения признаков вероятности и случайности наступления страхового события.

В частности, при заключении договора страхования рассматриваемого вида работодатель, называя в договоре конкретное застрахованное лицо — работника, обязан в соответствии со ст. 944 ГК РФ сообщить страховой компании всю требуемую информацию о застрахованном лице, касающуюся непосредственно профессиональной либо иной другой деятельности данного работника. Если страхуется ответственность работника, то предприятие обязано сообщить индивидуально-определенные качества и характеристику данного работника: его профессиональные навыки; стаж работы; образование и т.п.

Полученная от страхователя подобная информация позволит страховщику оценить степень вероятности наступления страхового случая и размер возможного ущерба, а также принять решение о заключении договора страхования, увязывая страховой риск при этом с конкретным застрахованным лицом — работником. Однако замена застрахованного лица потребует повторной оценки страхового риска, результаты которого могут выявить обстоятельства, исключающие признаки случайности и вероятности наступления страхового риска, а напротив, свидетельствовать о закономерности наступления страхового события и тем самым страхового случая.

При заключении договора страхования предприятие-страхователь должно согласовать со страховой компанией условие о возможности замены в дальнейшем застрахованного лица, включив его в договор страхования. Таким образом страхователь приобретает возможность по ограничению своей гражданской ответственности путем своевременной замены застрахованных лиц, за действия которых он является ответственным.

Если автотранспортное предприятие-страхователь при заключении договора страхования гражданской ответственности застраховало ответственность водителя, имеющего 10-летний стаж работы и водительское удостоверение с правом управления транспортными средствами всех категорий, назвав его в договоре застрахованным лицом, то, соответственно, страховая компания при оценке степени риска вероятности наступления страхового события — причинения вреда будет исходить из профессионализма застрахованного лица. Однако если страхователь — автотранспортное предприятие заменило данное застрахованное лицо в связи с расторжением с ним трудового договора и назначило другое лицо, у которого годичный водительский стаж и ограниченность в управлении категориями транспортных средств, то, соответственно, у данного водителя существует большая вероятность попасть в ДТП, в результате причинив ущерб третьим лицам.

Информирование страховой компании о подобной замене позволит ей своевременно соразмерно увеличить соответствующие страховые резервы, в том числе и за счет страхователя, увеличив страховую премию.

Право страхователя самостоятельно назначать застрахованных лиц в договоре гражданской ответственности за причинение вреда и осуществлять их свободную замену свидетельствует о том, что в данной страховой конструкции страховым интересом обладает только страхователь-предприятие.

Застрахованное лицо — работник в данных сделках имеет косвенный интерес (с точки зрения страхового законодательства).

Для страхователя — работодателя целью включения в договор страхования работника является обеспечение дополнительной страховой защиты, прежде всего своих имущественных интересов.

Договор личного страхования работников

Одним из видов договоров личного страхования законодатель называет страхование жизни или здоровья. Это наиболее емкий вид личного страхования и включающий три самостоятельных подвида в зависимости от риска: риска наступления смерти; риска получения увечья или иного повреждения здоровья; риск необходимости получения медицинской помощи по поводу заболевания.

Причем первые два из названных видов риска неразрывно связаны с элементами случайности и вероятности их наступления, что несвойственно третьему виду страхования, так как страховым событием по третьему виду риска является необходимость обращения за медицинской помощью.

При страховании жизни или здоровья от несчастных случаев страхователями могут выступать юридические лица в том случае, когда они страхуют жизнь или здоровье своих работников — третьих лиц, которые выступают в договорах страхования в качестве застрахованных лиц.

Основной целью страхования жизни или здоровья работников от несчастных случаев во время работы или в пути следования на работу и с работы является для предприятий-страхователей покрытие собственных издержек, связанных с компенсацией работникам вреда, причиненного на производстве.

Подобный вид договора страхования следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), согласно которому правом требования обладает застрахованное лицо — работник. Правовое положение застрахованного лица по данному договору характеризуется тем, что впоследствии в период действия договора, страхователь — работодатель не вправе заменить назначенное им застрахованное лицо без согласия самого работника и страховой компании. Работник самостоятельно не вправе заменить себя другим лицом, так как на это потребуется уже согласие страховщика.

Страховые компании при заключении договора личного страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ). Это необходимо для определения признаков вероятности и случайности наступления страхового события.

Замена застрахованного лица — работника предприятия-страхователя довольно частое явление на практике, так как одни работники — застрахованные лица увольняются, а жизнь и здоровье вновь принятых работников предприятия также пытаются застраховать, но не заново, а путем замены. Но для этого они должны получить согласие ранее застрахованных, увольняющихся работников.

Названные в договорах личного страхования работники предприятия, являясь застрахованными лицами, одновременно выступают в качестве выгодоприобретателей по данным договорам страхования, если ими в договоре не названы другие лица.

Рассматривая положение застрахованных лиц — работников по договорам личного страхования, на наш взгляд, необходимо отметить существенные общеправовые признаки, характерные для договоров личного страхования.
Первое — это то, что в соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ эти договоры относятся к публичным. Особенность здесь заключается в том, что страховые компании не вправе оказывать предпочтение кому-либо в отношении заключения договора.

Второе — это соблюдение страховщиками тайны страхования. Страховые компании не вправе разглашать полученные ими в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 и 150 ГК РФ.

Выше было отмечено, что в договорах личного страхования, в том числе и имущественного, застрахованные лица должны быть указаны и названы. Следовательно, в договорах должны быть названы конкретные физические лица, которых можно обследовать и провести медицинское освидетельствование.

На наш взгляд, изложенное свидетельствует о том, что не допускается в договорах добровольного личного страхования называть застрахованных лиц — работников обобщенным, нарицательным именем типа: пассажиры, менеджеры, слесари, шахтеры и т.п., за исключением договоров обязательного страхования по правилам, определенным ст. 935 ГК РФ.

Если в договорах личного страхования не, названы и не указаны имена застрахованных лиц — работников, то подобные договоры могут быть признаны недействительными, так как они заключены с нарушением ст. 942 ГК РФ. 

АБРАМОВ В.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »